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银保监会规范8000亿银保渠道 银行不能随便卖保险了
银保监会规范8000亿银保渠道 银行不能随便卖保险了

  原标题:银行不能随便卖保险了!银保监会规范8000亿规模银保渠道 作者:姜鑫   图虫创意 一直存在却不怎么被提及的“银保小账”正在遭到狙击,银保渠道在经历过多轮整治后,终于有了更加明确的方向性领导。 近日,一份以“特急”情势下发到处所监管、银行、保险等机构的《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称:《管理措施》)在保险行业激起了涟漪,佣金统一管理严禁账外核算、险种比例设限、商业银行代理保险业务准入、退出更加明确……8000亿规模的银保渠道迎来新恳求,有人称之为被带上了枷锁。 “新规将进一步进步银保业务的成本”,一位保险从业人士对经济视察网记者谈对行业的影响。 2003年,监管机构容许一家银行同多家保险公司合作之门打开后,银保渠道迅速发展,并成为我国保险销售的重要渠道之一。在这个过程中,一大批新成立的中小险企依附银保渠道迅速崛起,更有银行系保险公司将其作为重要销售渠道生存发展。 有数据显示,截至2018年底,人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元,同比降落24.11%,在人身险公司所有业务中的占比为30.59%;而随着行业转型发展步入深水区,这一增长情况在今年涌现变更:2019年前6个月,银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元,同比增长22.52%,占比提升1.94个百分点。 自3月下旬开端征求意见后,管理措施在5个月后迅速落地,并将于10月1日正式履行。而与此同时,《关于规范银行代理保险业务的通知》等系列规范银保渠道文件将被破除。 6章70条,包含总则、业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理、附则,涵盖准入退出、经营规矩、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等多方面恳求,银保监会合并后,银保渠道销售的监管进入了怎样的新业态?  首提佣金统一结算 “我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。” 上个月,招商银行行长田惠宇在内部的讲话引发业内广泛关注,而这也使得银行保险合作中的一直广泛存在的“小账”现象浮出水面。 “小账”与大账相对应,是在支付正常费用外,保险公司私底下给银行员工或相干负责人的回扣。据一位保险从业人士介绍,为了增进银保渠道销售,“小账”现象由来已久,而目前,为了规避监管,不少小账都是面对面现金交易,先给到客户经理,再由客户经理转给柜面经理甚至是支行行长。而小账也不仅仅只有现金一种方法,保险公司会请外部机构进行培训抑或是举办运动,以旅游、预付费消费之类的情势给到。此外,在这个过程中,还存在“跑冒滴漏”现象,因为没有事实上的监督,保险公司内部人里外勾结进行套费。 尽管监管一直强调保持高压态势,但这一行业潜规矩却屡禁不止,此前曾有保险分支机构因“小账”举动被以“对单位行贿罪”处分。 《管理措施》对此做出了明确恳求:例如,第十九条规定,商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算,不得以保费收入抵扣佣金。 第二十条规定,商业银行与保险公司结算佣金,应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付;第二十一条规定,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 “加强佣金集中管理、严禁账外结算和经营,保险公司不得额外支付利益。这打破了本来只要分立保费和佣金账户、记载销售人员报酬的含混概念”,华金证券分析师崔晓雁表现,此举有利于加强银保佣金结算透明度,减少因销售回扣大小账的乱象,形成健康的销售服务系统。 明确具体险种保费占比 自2017年起,人身险行业开启了转型发展序幕,在“回归本源”的监管恳求下,各家险企纷纷调剂保费、产品结构,大力发展保障性业务,而与趋势相匹配,银保渠道也被提出了新恳求。 《管理措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。同时,还在第三十八条规定,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 值得注意的是,这剔除了之前的保证保险和信用保险,如业务占比不达标,银行将面临限期纠正等监管措施。 8月26日,人保寿险副董事长、总裁傅安平在中国人保2019年中期事迹发布会上表现,这是监管部门第一次通过量化规定银行代理渠道必须回归保险本源和保障,这有利于全部行业转型和长期牢固健康发展。 傅安平表现,2015年之前,银保渠道是人保寿险的主渠道之一。在人保团体提出高质量转型后,人保寿险将其定位为重要渠道。过去银保渠道做趸交业务,现在则要通过银保渠道做期交业务。《管理措施》的出台对公司而言是一大利好,可以通过新规加强实现价值转型的目标。 此外,在产品销售上,《管理措施》明确了销售场景:商业银行及其保险销售从业人员代理销售投资连结型保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等,应在设有销售专区以上层级的网点进行,并严格限制在销售专区内。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度较高、产品设计相对复杂以及需要较长时间解释阐明的保险产品,商业银行应当积极开辟销售专区,通过对销售区域和销售从业人员的把持,将合适的保险产品销售给合适的客户。 涌现30人以上群访群诉事件将丧失代理资格 在2018年,邮政团体(含邮储银行)、建设银行、平安银行、天津银行、中国银行、兴业银行、光大银行等14家银行因银保销售误导等违规举动收到罚单,总计被罚金额为572万元。而除销售误导举动外,还有银行在未取得经营保险代理业务容许证便从事保险代理业务,更有银行在客户数据上“动了手脚”。此外,还有银行给予投保人保险合同约定以外的利益。 对于商业银行在代理保险业务时,《管理措施》进一步明确了准入、退出管理,并表现银保监会及其派出机构依法作出批准商业银行经营保险代理业务决定的颁发容许证,其容许证不设有效期。 在退出上,明确提到,最近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件将撤销授权。 而在代理业务中存在的各项举动,《管理措施》从多个角度列出了负面清单。例如针对容易被误导的老年人群体,做出了特别恳求,当投保人年纪超过65周岁或期缴产品投保人年纪超过60周岁时,向其销售的保险产品原则上应当为保单利益断定的保险产品,且保险合同不得通过系统主动核保现场出单,应当将保单材料转至保险公司,经核保人员核保后,由保险公司出单…… 一位银行从业人士表现,在对不少举动进行明确外,也有一些优化竞争业态的条款出台:商业银行代理保险业务由最近 3 年无重大违法违规改为 2 年,此外可以与不超过 3 家保险公司开展代理业务(此前为 1 家),且容许证不设有效期。[详情]

经济视察网 | 2019年08月29日 10:18
新规规范银保市场销售举动 严禁险企给银行人员回扣
新规规范银保市场销售举动 严禁险企给银行人员回扣

  规范银保市场销售举动 严禁险企给银行人员回扣 杜川 银保合并后,银保业务交叉地带的监管新规范出炉。 8月27日,银保监会发布《商业银行代理保险业务管理措施》(下称“《管理措施》”),包含总则、业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理、附则六大章,共计70条,对银行代理保险进行了全面、全流程的监管。 《管理措施》将于10月1日起正式施行。履行后,此前的银保规范类文件将破除。值得注意的是,对于银行员工拿保险公司回扣这一近期热议问题,《管理措施》也做了明确规定:商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 朱俊生金融研究所保险研究室副主任朱俊生对第一财经记者表现,《管理措施》从银行和保险公司两个角度规定,严禁保险公司给银行及其人员“回扣”,有利于规范银保市场的销售举动,提升财务数据的真实性,降低保单销售成本。 此外,《管理措施》也延续了不少现行规定。规定了银行代理保险的准入、销售合规、戒备误导、退出等内容。例如,银行代理的意外险、健康险、寿险和10年期以上的长期储蓄险、财产险的保费占比不低于20%;银行网点在同一会计年度内只能与最多3家保险公司合作;银行不得容许保险公司人员等非银行人员在其营业场合销售保险等。 严禁保险公司给“回扣” “我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。”不久前,招商银行行长田惠宇在内部的一段讲话引来了银行保险业以及市场的广泛关注。 实际上,让田惠宇不能容忍的就是所谓的银保“小账”。“不同的保险产品之间差别比较大,不同的保险公司议价能力不一样,跟银行签订的佣金也不一样。行业内目前确实比较多的‘大账’、‘小账’现象,之所以会有‘小账’,是保险公司为了激发银行的积极性,额外支付一些佣金费用。”朱俊生表现。 第一财经记者在采访中懂得到,所谓“大账”是指保险公司与银行签订的合作协议,其中明确规定了佣金,是银行中间业务收入之一;所谓“小账”则是银行销售渠道与保险公司私下里商订的额外佣金收入。 “银行代理保险产品的利润很高,比如,客户买一单理财型保险产品后,银行表面上有必定的比例收入,但实际上收入更高,这中间有一部分就被银行或者自己的员工‘吃掉了’。”一位保险业从业人员对记者表现。 这位受访者表现,银行渠道代理保险产品销售,由于银行客户资源多,又可以用自己的信用为保险产品背书,因此银行往往是强硬的一方,除了账面上合同规定的佣金分配外,私下里保险公司或其员工还会支付给银行员工必定比例的“回扣”。 针对这一问题,《管理措施》恳求,商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算、不得以保费收入抵扣佣金。 《管理措施》规定,商业银行与保险公司结算佣金,应由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级机构统一转账支付;具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算;委托处所法人银行业金融机构代理保险业务的,应当由保险公司一级分支机构向处所法人银行业金融机构统一转账支付。 另外,《管理措施》恳求,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 集中统一结算,确实会有助于减少与杜绝小账问题。不过,朱俊生认为,小账背后的利益驱动机制与格式其实依然存在,应“堵”和“疏”联合,需要保险和银行做更多的工作。“对保险公司的寻衅在于,如何进步产品的竞争力以及专业化的服务,调动银行销售人员的积极性,而银行则需要在销售人员的勉励机制方面作出相应的调剂,支撑一线人员的保险销售。” 强调回归保障 此前,银行代销保险产品包含分红险、万能险、投连险等。其中,理财型产品为热销品种,而寿险产品相对偏少。 一位保险代理人对记者表现,银行代理的保险产品基础上以理财型保险产品为主,很多客户去银行其实是为了存钱,并不是为了买保险,但是由于银行客户经理有高利润诱惑,就会给这些客户推荐银行代理的保险产品,这与银行存款带来的收益相比高多了。” “寿险比较麻烦,会涉及到理赔,单价相比理财型产品也相对较低,无论是从利润收入还是从后期服务的便捷性来讲,银行员工都会更偏向于后者。”该代理人称。 针对这一问题,《管理措施》恳求,商业银行代理销售意外险、健康险、定期寿险、毕生寿险,以及保险期间不短于10年的年金保险、两全保险,和财产险(不包含投资型财险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 8月26日,人保寿险副董事长、总裁傅安平在中国人保2019年中期事迹发布会上表现,监管机构通过这种量化规定,使银保渠道必须回归保险本源,这有利于全部行业健康发展和长期牢固发展。 朱俊生表现,20%沿用了之前的规定(差别在于,将来的信用和保证保险删去了)。关于保障型产品占比的恳求,有助于银保渠道增长保障型产品销售,增进银保转型,更好地平衡保障与财富管理。但这本质上是保险公司、银行以及客户三方主体市场选择的自然成果,似乎没有太多必要通过管理措施对结构比例予以限制,未来在保险公司自身举动规范的基础上也容许以放松乃至取消。 事实上,银保渠道已转型多年。傅安平表现,2015年以前,银保渠道是人保寿险的重要渠道。2015年以来,公司推动高质量发展转型,银保渠道依然是一个重要渠道,但对其恳求也要聚焦转型。人保寿险与13个全国银行以及100多家中小银行建立很好的关系。因此银保渠道是转型过程中一个重要渠道,此外近段时间银保渠道也是用于现金流管理很好的渠道,所以要掩护好。 值得注意的是,《管理措施》设立专门的“业务退出”章节,规定银行涌现哪些情况时,监管将会注销其代理保险容许证。若银行代理保险过程中违背审慎规矩,将责令限期纠正;逾期未纠正的,或者举动严重危及该银行稳健运行、侵害客户合法权益的,经监管批准,可以采用责令暂停部分业务、结束批准创办新业务的措施。[详情]

第一财经 | 2019年08月28日 09:21
划定相干险种占比 银保新规倒逼险企加速回归
划定相干险种占比 银保新规倒逼险企加速回归

  原标题:为理财险设限 银保新规倒逼险企加速回归 起源:北京商报 贡献人身险三成保费收入的银保渠道迎来监管新规。8月27日,银保监会发布《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《管理措施》),在准入退出、经营规矩、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等方面提出了更全、更细的恳求。多位分析人士指出,《管理措施》直指银保“小账”痼疾,对保险公司而言,倒逼其加速保障转型、进步产品的竞争力,银行则需在销售人员的培训机制、勉励机制等方面下工夫。 20%!划定相干险种占比 从新出台的《管理措施》来看,多项条款力推银保产品回归保障本源。 《管理措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。 同时,《管理措施》第三十八条明确指出,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 对此,人保寿险副董事长、总裁傅安平表现,这是监管部门第一次通过量化指标规定银行代理渠道必需要回归保险本源、回归保障,这有利于全部行业转型,也利于全部行业的长期牢固健康发展。 同时,《管理措施》恳求商业银行方面应加强员工培训:商业银行保险销售从业人员销售投资连结型保险产品还应至少有一年以上的保险销售经验,每年吸收不少于40小时的专项培训,并无不良记载。 事实上,趸交型或中短期理财险、分红险曾是银保渠道业务产品中的主力,随着保险回归保障,银保渠道在转型过程中开端主推期交产品,但同时也为银保渠道保费增长带来压力。 某银行财富管理与私人银行部高管表现,日常需要把持众多金融资产知识的理财经理,对保险单项产品的认知与懂得很难像保险公司人员那么深入和专业,在当前情况下,要想将保险产品讲明确、阐明确,银行销售人员的专业性需尽快提升。 打击营销乱象 引入退出机制 此前,银保渠道乱象丛生、销售误导屡禁不止,而《管理措施》对商业银行代理保险业务明确增长18个“不得”禁令,并引入退出机制。 此次《管理措施》明确表现,商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规矩,不得有8项举动,其中包含将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混杂销售;夸张保险责任或者保险产品收益;将不断定利益的保险产品的收益承诺为保证收益等。 同时,商业银行及其保险销售从业人员在开展保险代理业务中不得有下列10项举动,其中包含诱骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人;隐瞒与保险合同有关的重要情况;阻碍投保人履行如实告诉任务,或者勾引其不履行如实告诉任务等。 此外,《管理措施》还明确了银保渠道的退出机制。在退出方面,《管理措施》已明确列明12条违规条款。例如该措施规定,商业银行网点有下列情况之一的,法人机构不得授权该网点开展代理保险业务,已经授权的,须在5日内撤销授权。具体包含:内部管理混乱,无法正常经营;存在重大违法举动,未得到有效整改;拒不履行限期整改违法违规问题、按时报送监管数据等监管恳求;最近一年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件等。 国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表现,规定市场退出机制是非常有必要的,有进入同时有退出,才干有效施展市场机制的作用,同时业务退出也可以增进竞争效率的提升。 严格规范手续费支付 就在近期,招商银行行长田惠宇的一次内部讲话引起银行、保险圈震动。田惠宇直言:“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格。” 事实上,银行与保险公司合作中,除了公开的手续费用外,保险公司给银保人员回扣即“小账”已经成为公开的机密,而银行与保险公司的合作往往取决于总体手续费的高低。 而此次下发的《管理措施》为“小账”下发禁令。该措施指出,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 同时,保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 在支付方法上,《管理措施》恳求,商业银行与保险公司结算佣金,应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付。 朱俊生表现,这有利于规范银保市场的销售举动,提升财务数据的真实性,降低保单销售成本。集中统一结算有助于减少与杜绝“小账”问题。但“小账”背后的利益驱动机制与格式其实依然存在,因此需要保险和银行做更多的工作。“对保险公司的寻衅在于,如何进步产品的竞争力以及专业化的服务,调动银行销售人员的积极性;而银行则需要在销售人员的勉励机制方面做出相应的调剂,支撑一线人员的保险销售。”朱俊生补充道。 告别转型阵痛 渠道重现活力 商业银行作为保险销售的重要渠道,是保险兼业代理机构的重要组成部分。数据显示,截至2018年底,全国共有保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。其中,银行类保险兼业代理法人机构1971家,代理网点18万余家。 此前,多家险企借助银保渠道“弯道超车”,银保渠道保费收入盘踞保险业保费收入的半壁江山。不过,随着保险业回归保障并聚焦期交和价值型业务,曾以趸交和理财业务为主的银保渠道不断压缩。 相干数据显示,2018年人身险公司银邮代理业务实现8032.34亿元,同比降落24.11%,在人身险公司所有业务中的占比为30.59%,同比降落多达10.06个百分点。其中,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国太平、中国人保6家上市险企寿险业务银保保费合计约为1888亿元,仅占寿险业务规模保费的11.5%。 不过,从行业数据看,最新数据显示,前7个月人身险公司银邮代理业务6580.48亿元,增长21.15%,占人身险公司业务收入的32.24%,同比上升1.64个百分点。对此,有保险公司高管表现,监管之下银保渠道也在积极转型,例如相干理财型产品拉长期限、万能险及年金险更加器重保障满足客户的保险需求,同时也在提升重疾险、健康险等纯保障型业务的销售力度等。 保险转型的过程也带动了银行方面的改革。例如某国有大型银行相干负责人表现,该银行在银保业务方面保持五大转型,分辨是产品转型、营销模式转型、线上线下一体化转型、营销系统转型与业务模式转型。其中包含优化产品供给结构、健全营销系统、加大培训力度、强化科技支撑等措施。[详情]

新浪财经综合 | 2019年08月28日 00:56
银保监会发文规范银保业务 掩护消费者合法权益
银保监会发文规范银保业务 掩护消费者合法权益

  原标题:银保监会发文规范银行代理保险业务 起源 经济参考报 银保监会日前印发《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《措施》)。《措施》规定从业务准入、经营方案、业务退出、监督管理等方面,对商业银行销售保险产品进行了相应规范,旨在加强对商业银行代理保险业务监督管理,掩护消费者合法权益,增进商业银行代理保险业务规范健康发展。 业务准入方面,《措施》提出,中国银保监会直接监管的商业银行经营保险代理业务,应当由其法人机构向中国银保监会申请容许证。其他商业银行经营保险代理业务,应当由法人机构向注册所在地中国银保监会派出机构申请容许证。商业银行网点凭法人机构的授权经营保险代理业务。商业银行及其保险销售从业人员应当对投保人进行需求分析与风险遭遇能力测评,根据评估成果推荐保险产品,把合适的保险产品销售给有需求和遭遇能力的客户。 从业人员“门槛”方面,《措施》明确,商业银行保险销售从业人员销售投连保险产品还应至少有1年以上的保险销售经验,每年吸收不少于40小时的专项培训,并无不良记载。 此外在经营规矩方面,《措施》明确,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,并规定保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。[详情]

新浪财经综合 | 2019年08月28日 00:29
银保监会:银行保险单证和宣传不得涌现"存款"等字样
中新经纬 | 2019年08月27日 13:18
银保监会发文明令禁止"小账" 多项内容涉消费者掩护
银保监会发文明令禁止

  原标题:《商业银行代理保险业务管理措施》出炉,明令禁止“小账”,多项内容涉消费者掩护  记者:郝昕瑶 8月27日,中国银保监会正式向大型银行、股份制银行及各保险公司下发了《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《管理措施》)。这是银保监会成立以来首次针对银保业务交叉地带进行监管规范,《管理措施》从业务准入、经营方案、业务退出、监督管理等多个方面,对商业银行销售保险产品进行全面、全流程的监管。 《管理措施》包含总则、业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理、附则六大章,共计70条。相较3月份的征求意见稿,《管理措施》删去了“商业银行可在自营网络平台销售一年期以下保险产品”和对银行代理保险进行ABCD评级的“评价指标”章节。 值得注意的是,此次《管理措施》设立了“业务退出”章节,对监管注销银行代理保险容许证的情况进行了规定;此外,有多项内容涉及消费者掩护,包含恳求商业银行加强对其保险销售从业人员的岗前培训和后续教导、商业银行及其保险销售从业人员应当向客户全面客观介绍保险产品、各类宣传材料应当按照保险条款全面、正确描写保险产品而不得夸张等条例。 具体来看,《管理措施》首先规定,中国银保监会直接监管的商业银行经营保险代理业务,应当由其法人机构向中国银保监会申请容许证。商业银行及其保险销售从业人员应当对投保人进行需求分析与风险遭遇能力测评,根据评估结构推荐保险产品,把合适的保险产品销售给有需求和遭遇能力的客户。 在业务准入方面,《管理措施》提出,中国银保监会直接监管的商业银行经营保险代理业务,应当由其法人机构向中国银保监会申请容许证。其他商业银行经营保险代理业务,应当由法人机构向注册所在地中国银保监会派出机构申请容许证。商业银行网点凭法人机构的授权经营保险代理业务。商业银行应当由法人机构或其授权的分支机构在中国银保监会规定的监管信息系统中为其保险销售从业人员办理执业登记。商业银行保险销售从业人员只限于通过1家商业银行进行执业登记。 商业银行选择合作保险公司时,应当充分考虑其偿付能力状況、风险管控能力、业务和财务管理信息系统、近两年违法违规情况等。保险公司选择合作商业银行时,应当充分考虑其资本充分率风险管控能力、营业场合、保险代理业务和财务管理制度健全性等。 此外,商业银行每个网点与每家保险公司的持续合作期限不得少于1年。商业银行和保险公司应当保持合作关系和客户服务的牢固性。合作期间内,其中一方涌现对合作关系有本质影响的不利情况,另一方可以提前中断合作。对商业银行与保险公司中断合作的情况,商业银行应当配合保险公司做好满期给付、退保、投诉处理等后续服务。 在销售层面,《管理措施》强调,商业银行与保险公司开展保险代理业务合作,原则上应当由双方法人机构签订书面委托代理协议。商业银行与保险公司签订的委托代理协议应当包含但不限于以下重要条款:代理保险产品种类,佣金标准及支付方法,单证及宣传材料管理,客户账户及身份信息核对,反洗钱,客户信息保密,双方权利责任划分,争议的解决,危机应对及客户投诉处理机制,合作期限,协议生效、变更和终止,违约责任等。 商业银行及其保险销售从业人员应当向客户全面客观介绍保险产品,应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、迟疑期、视察期等重要事项明确告诉客户,并将保险代理业务中商业银行和保险公司的法律责任界定明确告诉客户。 各类宣传材料应当按照保险条款全面、正确描写保险产品,要在醒目地位对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示,不得夸张或变相夸张保险合同利益,不得承诺不断定收益或进行误导性演示,不得有虚报、欺瞒或不正当竞争的表述。各类保险单证和宣传材料在色彩、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显差别,不得利用带有商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象标识,不得涌现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。 《管理措施》规定,商业银行及其保险销售从业人员应当对投保人进行需求分析与风险遭遇能力测评,根据评估结构推荐保险产品,把合适的保险产品销售给有需求和遭遇能力的客户。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度较高、产品设计相对复杂以及需要较长时间解释阐明的保险产品,商业银行应当积极开辟销售专区,通过对销售区域和销售从业人员的把持,将合适的保险产品销售给合适的客户。 商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规矩,不得有下列举动:将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混杂销售;将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简略类比,夸张保险责任或者保险产品收益;将不断定利益的保险产品的收益承诺为保证收益。 将保险产品宣传为其他金融机构开发的产品进行销售;通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段勾引消费者提前解除保险合同;隐瞒免除保险人责任的条款、提前解除保险合同可能产生的丧失等与保险合同有关的重要情况;以任何方法向保险公司及其人员收取、索要协议约定以外的任何利益;其他违背审慎经营规矩的。 此外,《管理措施》在经营规矩中明确,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,并规定保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 《管理措施》将自2019年10月1日起施行。[详情]

界面 | 2019年08月27日 12:40
银保监会发文规范银保渠道佣金问题 行业将回归保障
银保监会发文规范银保渠道佣金问题 行业将回归保障

  原标题:银行员工收取保险回扣倾销产品“最讨厌” 银保监会发文规范银保渠道佣金问题 “我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。”此前不久,招商银行行长田惠宇在内部的一段讲话引发广泛关注。 8月26日,21世纪经济报道记者获悉,银保监会于近日下发《商业银行代理保险业务管理措施》(下称“《管理措施》”)。3月,银保监会便已草拟《商业银行代理保险业务管理措施(征求意见稿)》,并征求意见。 对于佣金问题,《管理措施》恳求,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 银保“小账”待规范 银保“小账”问题曾饱受争议。一些保险公司为了推动业务发展,在代理合作协议规定的手续费之外,私下向银行网点或经办人员支付褒奖,因此受罚的银行、保险公司大有人在。 《管理措施》恳求,商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算、不得以保费收入抵扣佣金。 同时,商业银行与保险公司结算佣金,应由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级机构统一转账支付;具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算;委托处所法人银行业金融机构代理保险业务的,应当由保险公司一级分支机构向处所法人银行业金融机构统一转账支付。 此外,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 一位业内人士表现:“银保合作应当构建健康的发展关系。底本单一依附储蓄型或投资型寿险产品,以及分销协议的模式已经不能满足市场的需求,应当建立资源整合的联动机制,明确目标客户定位,进行充分的市场调研,使得双方都能参与其中。” 银保渠道回归保障 目前,银保合作以分销协议为主,即银行代销保险产品。其中,银行传统代销的保险产品多为两全险、年金险等传统寿险产品和分红险、万能险、投连险等新型寿险产品等。 《管理措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。 《管理措施》恳求,商业银行代理销售意外险、健康险、定期寿险、毕生寿险,以及保险期间不短于10年的年金保险、两全保险,和财产险(不包含投资型财险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 8月26日,人保寿险副董事长、总裁傅安平在中国人保(8.530, 0.11,1.31%)2019年中期事迹发布会上表现,这是监管部门第一次通过量化规定银行代理渠道必须回归保险本源和保障,这有利于全部行业转型和长期牢固健康发展。 事实上,银保渠道转型早已成为共鸣。傅安平表现,2015年之前,银保渠道是人保寿险的主渠道之一。在人保团体提出高质量转型后,人保寿险将其定位为重要渠道。过去银保渠道做趸交业务,现在则要通过银保渠道做期交业务。《管理措施》的出台对公司而言是一大利好,可以通过新规加强实现价值转型的目标。 今年上半年,国寿股份银保渠道趸交保费由去年同期的86.38亿元大幅降落至0.12亿元,总保费为473.57亿元,同比降落15.4%。首年期交保费达173.15亿元,同比降落8.0%,占长险首年业务的比重为99.93%,较去年同期提升31.39个百分点。其中,十年期及以上首年期交保费达40.12亿元,同比增长86.5%,占首年期交保费比重为23.17%,同比提升11.74个百分点。银保渠道新业务价值率21.5%,同比提升7.9个百分点。续期保费达291.98亿元,同比增长4.4%,占总保费比重达61.66%,同比提升11.70个百分点。[详情]

21世纪经济报道 | 2019年08月27日 10:14
银保监会:商业银行对取得的保代佣金应如实全额入账
新浪财经 | 2019年08月27日 09:58
规范销售直指“小账” 监管对银保交叉业务“动刀”
规范销售直指“小账” 监管对银保交叉业务“动刀”

  起源 金融时报 本报记者张末冬 银行一直是保险销售的重要渠道之一,对于后者而言,银行网点众多,可以更好触达客户。然而在银保实际合作中,却面临销售误导、产品单一、行业竞争混乱等问题。 征求意见5个月后,日前,银保监会向各银行、保险公司和各地银保监局下发了《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《措施》),对商业银行代销保险业务的业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理等提出了详细恳求,并将从10月1日起正式施行。 此次《措施》的出台,也是银保监会成立以来首次针对银保业务这个交叉地带的监管规范进行梳理。总体上,《措施》系统规定了银行代理保险的准入、销售合规、戒备误导、退出等内容,延续了不少现行规定,比如银行代理的意外险、健康险、寿险和10年期以上的长期储蓄险、财产险的保费占比不低于20%;银行网点在同一会计年度内只能与最多3家保险公司合作等。 《措施》的出台背景基于银保监会合并,银保交叉业务开端得以规范。事实上,今年2月,银保监会保险中介监管部负责人就强调,要以银行类机构作为突破口,研究出台相应制度,健全银行兼业代理保险业务的规矩、标准、流程,综合治理两大问题:一是销售误导;二是手续费违规支付,即保险公司及其人员以不同名义和情势向商业银行基层网点或经办人员支付协议规定佣金之外的其他费用,造成财务不真实、不透明。 扣题在“保险” 针对此前银行重要代理“理财型”保险,此次《措施》规定,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 银保合作以分销协议为主,即银行代销保险产品。长期以来,银保渠道以销售理财型保险产品为主,而在本应主攻的销售保障型产品方面却显得乏善可陈。其中,银行传统代销的保险产品多为两全险、年金险等传统寿险产品和分红险、投连险以及近几年兴起的万能险。 2017年,银保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计举动的通知》,叫停快速返还型年金险和附加万能险。此后,受到业务结构转型、销售队伍不适应等原因,2018年人身险公司银保渠道保费涌现大比例下滑,总保费收入仅为8032亿元,同比下滑超24.11%,占比降落超10个百分点。 今年,逐渐适应了新节奏的银保渠道开端“触底反弹”,前6个月累计实现原保险保费收入6131亿元,同比增长22.52%,占比也提升1.94个百分点。 随着“保险姓保”的思路明晰,监管对保险产品内涵提出更高恳求。《措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。 “这对保险产品和银行的专业度都提出了恳求。保险不是收益率高一点的银行理财产品,银行也不只是一个渠道。”一位股份制银行分行相干负责人表现,没有技巧含量的产品或者服务是不被监管层认可的,“如果只是因为网点多,把保险放到银行平台上卖,那金融机构就相当于只赚了一个信息不对称的钱,对技巧和风险都没太高的恳求,长期看不利于银行和保险的发展。” 在这一转变过程中,银行理财经理也需要相应具备必定的专业能力。有银行理财经理告诉记者,相比年金保险、万能险这类产品相对简略、标准化,寿险条款更为复杂,还可能涉及到长时间的投资咨询与关系掩护,都是之前银行所不擅长的。 “小账”待治理 值得关注的是,代销的保险产品通常来讲比银行自身理财产品收益要高,在实际销售中相当于保本保息,受到不少投资者青睐。但这其中涉及到的银保“小账”问题也一直饱受争议。 “小账”指的是不在合同内的“回扣”费用,一些保险公司以培训费、咨询费等情势,变相给银行或其经办人支付除手续费以外的费用,通常由保险公司以现金情势支付给银行员工。 在过去10年,原银监会与原保监会都曾发文,指出“禁止保险公司及其人员以任何方法账外给予合作银行及其人员协议约定外的利益”“禁止银行及其人员以任何方法向保险公司账外收取索要合作协议约定外的利益“的禁令。此外,原广东保监局对中国人寿下属分支公司作出处分,案由是2010年该公司向合作银行网点柜员账外支付事迹勉励费用,对相干责任人处以警告并罚款1万元。 有业内人士表现,“小账”的存在增长了保险公司的累赘,侵害了财务数据的真实性,更重要的是损坏了市场的公平竞争规矩,本质上构成“商业贿赂”,会使销售误导问题更加严重,最终成果还是由投资者来承担。 对此,《措施》明确提出,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 对于银保之间的佣金结算,《措施》也强调,商业银行与保险公司结算佣金,应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付;具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算;委托处所法人银行业金融机构代理保险业务的,应当由保险公司一级分支机构向处所法人银行业金融机构统一转账支付。 从近几年情况来看,部分保险公司开端发展代理人或采用互联网销售的方法拓宽销售渠道。综观发达国家及地区,保险代理人也是行业发展趋势。不过,这种方法对中小保险公司而言是比较大的寻衅,还需要更多摸索。[详情]

新浪财经综合 | 2019年08月27日 09:17
银行代理保险措施发布:收回扣、销售误导受重拳整治
银行代理保险措施发布:收回扣、销售误导受重拳整治

  原标题:银行代理保险措施发布:收回扣、销售误导将受重拳整治 新京报讯(记者 潘亦纯 陈鹏)近日,新京报记者从相干渠道获悉,银保监会办公厅近日向大型银行、股份制银行及各保险公司下发了《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《管理措施》),从业务准入、经营方案、业务退出、监督管理等多个方面,对商业银行销售保险产品进行了相应规范。 新京报记者注意到,这其中有不少利于消费者掩护的相干规定。例如《管理措施》第24条就规定,商业银行保险销售从业人员销售投连保险产品还应至少有1年以上的保险销售经验,每年吸收不少于40小时的专项培训,并无不良记载。 《管理措施》文件截图 又比如第30条规定,各类保险单证和宣传材料在色彩、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显差别,不得涌现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。 《管理措施》文件截图 国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对新京报记者表现,上述《管理措施》系统规定了银保的业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理,回应了银保发展过程中涌现的一些新情况,对于银保的转型与发展有增进作用。“未来银保的发展要真正以客户价值创造为核心,优化银行和保险公司之间的利益分配和业务运营机制 ,加强银保业务协同程度,深化二者在销售、产品管理、客户关系管理、运营与IT支撑等多方面的合作。”朱俊生进一步表现。 “收回扣”饱受诟病:规定险企不得向银行支出协议外利益 银行保险渠道员工收保险公司回扣的现象一直饱受诟病。今年7月,招行行长田惠宇在一次内部讲话中就直指了这一问题,他表现“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象。” 而此次下发的《管理措施》也对相应举动进行了规范,例如第21条规定就称,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,并规定保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 《管理措施》文件截图 朱俊生对新京报记者表现,从银行和保险公司两个角度规定,严禁保险公司给银行及其人员“回扣”,这有利于规范银保市场的销售举动,提升财务数据的真实性,降低保单销售成本。对保险公司的寻衅在于,如何进步产品的竞争力以及专业化的服务,调动银行销售人员的积极性,而银行则需要在销售人员的勉励机制方面作出相应的调剂,支撑一线人员的保险销售。 此外,《管理措施》还对商业银行经营保险业务作出了相干规定,例如第8条就对商业银行经营保险代理业务设置了准入门槛,重要包含主业经营情况良好,最近2年无重大违法违规记载(已采用有效整改措施并经中国银保监会及其派出机构认可的除外);已建立符合中国银保监会规定的保险代理业务信息系统等总计6个条件。 《管理措施》文件截图 在退出方面,《管理措施》也规定,商业银行网点若有最近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件等5种情况之一的,法人机构不得授权该网点开展代理保险业务,已经授权的,须在5日内撤销授权。 《管理措施》体现保险姓保理念 发布多项消费者掩护规定 值得关注的是,此次《管理措施》中也有一些条款与保险回归保障、“保险姓保”的理念相契合。 例如第38条就规定,商业银行代理销售意外伤害险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不低于保险代理业务总保费收入的20%。 《管理措施》文件截图 不过,朱俊生认为,虽然这一条款有助于银保渠道增长保障型产品销售,增进银保转型,更好地平衡保障与财富管理,但这本质上是一个保险公司、银行以及客户三方主体市场选择的自然成果,似乎没有太多必要通过管理措施对结构比例予以限制,未来在保险公司自身举动规范的基础上也容许以放松乃至取消。 此外,《管理措施》还用较大的篇幅,在消费者掩护上做文章,制定了多项管理规定。除了上述关于销售从业人员及销售材料等方面的规定之外,还对一些有可能产生抵触的险种在销售方面进行了多项规定,例如规定称:销售保单利益不断定的保险产品时,包含分红型、万能型、投资连结型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等,存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、保费缴费年限与投资人年纪数字之和达到或超过60等多种情况的,应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。 《管理措施》文件截图 新京报记者 潘亦纯 陈鹏 编辑 程波 校订 刘军[详情]

新京报网 | 2019年08月26日 17:07
银保监会规范8000亿银保渠道 银行不能随便卖保险了
银保监会规范8000亿银保渠道 银行不能随便卖保险了

  原标题:银行不能随便卖保险了!银保监会规范8000亿规模银保渠道 作者:姜鑫   图虫创意 一直存在却不怎么被提及的“银保小账”正在遭到狙击,银保渠道在经历过多轮整治后,终于有了更加明确的方向性领导。 近日,一份以“特急”情势下发到处所监管、银行、保险等机构的《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称:《管理措施》)在保险行业激起了涟漪,佣金统一管理严禁账外核算、险种比例设限、商业银行代理保险业务准入、退出更加明确……8000亿规模的银保渠道迎来新恳求,有人称之为被带上了枷锁。 “新规将进一步进步银保业务的成本”,一位保险从业人士对经济视察网记者谈对行业的影响。 2003年,监管机构容许一家银行同多家保险公司合作之门打开后,银保渠道迅速发展,并成为我国保险销售的重要渠道之一。在这个过程中,一大批新成立的中小险企依附银保渠道迅速崛起,更有银行系保险公司将其作为重要销售渠道生存发展。 有数据显示,截至2018年底,人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元,同比降落24.11%,在人身险公司所有业务中的占比为30.59%;而随着行业转型发展步入深水区,这一增长情况在今年涌现变更:2019年前6个月,银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元,同比增长22.52%,占比提升1.94个百分点。 自3月下旬开端征求意见后,管理措施在5个月后迅速落地,并将于10月1日正式履行。而与此同时,《关于规范银行代理保险业务的通知》等系列规范银保渠道文件将被破除。 6章70条,包含总则、业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理、附则,涵盖准入退出、经营规矩、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等多方面恳求,银保监会合并后,银保渠道销售的监管进入了怎样的新业态?  首提佣金统一结算 “我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。” 上个月,招商银行行长田惠宇在内部的讲话引发业内广泛关注,而这也使得银行保险合作中的一直广泛存在的“小账”现象浮出水面。 “小账”与大账相对应,是在支付正常费用外,保险公司私底下给银行员工或相干负责人的回扣。据一位保险从业人士介绍,为了增进银保渠道销售,“小账”现象由来已久,而目前,为了规避监管,不少小账都是面对面现金交易,先给到客户经理,再由客户经理转给柜面经理甚至是支行行长。而小账也不仅仅只有现金一种方法,保险公司会请外部机构进行培训抑或是举办运动,以旅游、预付费消费之类的情势给到。此外,在这个过程中,还存在“跑冒滴漏”现象,因为没有事实上的监督,保险公司内部人里外勾结进行套费。 尽管监管一直强调保持高压态势,但这一行业潜规矩却屡禁不止,此前曾有保险分支机构因“小账”举动被以“对单位行贿罪”处分。 《管理措施》对此做出了明确恳求:例如,第十九条规定,商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算,不得以保费收入抵扣佣金。 第二十条规定,商业银行与保险公司结算佣金,应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付;第二十一条规定,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 “加强佣金集中管理、严禁账外结算和经营,保险公司不得额外支付利益。这打破了本来只要分立保费和佣金账户、记载销售人员报酬的含混概念”,华金证券分析师崔晓雁表现,此举有利于加强银保佣金结算透明度,减少因销售回扣大小账的乱象,形成健康的销售服务系统。 明确具体险种保费占比 自2017年起,人身险行业开启了转型发展序幕,在“回归本源”的监管恳求下,各家险企纷纷调剂保费、产品结构,大力发展保障性业务,而与趋势相匹配,银保渠道也被提出了新恳求。 《管理措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。同时,还在第三十八条规定,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 值得注意的是,这剔除了之前的保证保险和信用保险,如业务占比不达标,银行将面临限期纠正等监管措施。 8月26日,人保寿险副董事长、总裁傅安平在中国人保2019年中期事迹发布会上表现,这是监管部门第一次通过量化规定银行代理渠道必须回归保险本源和保障,这有利于全部行业转型和长期牢固健康发展。 傅安平表现,2015年之前,银保渠道是人保寿险的主渠道之一。在人保团体提出高质量转型后,人保寿险将其定位为重要渠道。过去银保渠道做趸交业务,现在则要通过银保渠道做期交业务。《管理措施》的出台对公司而言是一大利好,可以通过新规加强实现价值转型的目标。 此外,在产品销售上,《管理措施》明确了销售场景:商业银行及其保险销售从业人员代理销售投资连结型保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等,应在设有销售专区以上层级的网点进行,并严格限制在销售专区内。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度较高、产品设计相对复杂以及需要较长时间解释阐明的保险产品,商业银行应当积极开辟销售专区,通过对销售区域和销售从业人员的把持,将合适的保险产品销售给合适的客户。 涌现30人以上群访群诉事件将丧失代理资格 在2018年,邮政团体(含邮储银行)、建设银行、平安银行、天津银行、中国银行、兴业银行、光大银行等14家银行因银保销售误导等违规举动收到罚单,总计被罚金额为572万元。而除销售误导举动外,还有银行在未取得经营保险代理业务容许证便从事保险代理业务,更有银行在客户数据上“动了手脚”。此外,还有银行给予投保人保险合同约定以外的利益。 对于商业银行在代理保险业务时,《管理措施》进一步明确了准入、退出管理,并表现银保监会及其派出机构依法作出批准商业银行经营保险代理业务决定的颁发容许证,其容许证不设有效期。 在退出上,明确提到,最近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件将撤销授权。 而在代理业务中存在的各项举动,《管理措施》从多个角度列出了负面清单。例如针对容易被误导的老年人群体,做出了特别恳求,当投保人年纪超过65周岁或期缴产品投保人年纪超过60周岁时,向其销售的保险产品原则上应当为保单利益断定的保险产品,且保险合同不得通过系统主动核保现场出单,应当将保单材料转至保险公司,经核保人员核保后,由保险公司出单…… 一位银行从业人士表现,在对不少举动进行明确外,也有一些优化竞争业态的条款出台:商业银行代理保险业务由最近 3 年无重大违法违规改为 2 年,此外可以与不超过 3 家保险公司开展代理业务(此前为 1 家),且容许证不设有效期。[详情]

新规规范银保市场销售举动 严禁险企给银行人员回扣
新规规范银保市场销售举动 严禁险企给银行人员回扣

  规范银保市场销售举动 严禁险企给银行人员回扣 杜川 银保合并后,银保业务交叉地带的监管新规范出炉。 8月27日,银保监会发布《商业银行代理保险业务管理措施》(下称“《管理措施》”),包含总则、业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理、附则六大章,共计70条,对银行代理保险进行了全面、全流程的监管。 《管理措施》将于10月1日起正式施行。履行后,此前的银保规范类文件将破除。值得注意的是,对于银行员工拿保险公司回扣这一近期热议问题,《管理措施》也做了明确规定:商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 朱俊生金融研究所保险研究室副主任朱俊生对第一财经记者表现,《管理措施》从银行和保险公司两个角度规定,严禁保险公司给银行及其人员“回扣”,有利于规范银保市场的销售举动,提升财务数据的真实性,降低保单销售成本。 此外,《管理措施》也延续了不少现行规定。规定了银行代理保险的准入、销售合规、戒备误导、退出等内容。例如,银行代理的意外险、健康险、寿险和10年期以上的长期储蓄险、财产险的保费占比不低于20%;银行网点在同一会计年度内只能与最多3家保险公司合作;银行不得容许保险公司人员等非银行人员在其营业场合销售保险等。 严禁保险公司给“回扣” “我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。”不久前,招商银行行长田惠宇在内部的一段讲话引来了银行保险业以及市场的广泛关注。 实际上,让田惠宇不能容忍的就是所谓的银保“小账”。“不同的保险产品之间差别比较大,不同的保险公司议价能力不一样,跟银行签订的佣金也不一样。行业内目前确实比较多的‘大账’、‘小账’现象,之所以会有‘小账’,是保险公司为了激发银行的积极性,额外支付一些佣金费用。”朱俊生表现。 第一财经记者在采访中懂得到,所谓“大账”是指保险公司与银行签订的合作协议,其中明确规定了佣金,是银行中间业务收入之一;所谓“小账”则是银行销售渠道与保险公司私下里商订的额外佣金收入。 “银行代理保险产品的利润很高,比如,客户买一单理财型保险产品后,银行表面上有必定的比例收入,但实际上收入更高,这中间有一部分就被银行或者自己的员工‘吃掉了’。”一位保险业从业人员对记者表现。 这位受访者表现,银行渠道代理保险产品销售,由于银行客户资源多,又可以用自己的信用为保险产品背书,因此银行往往是强硬的一方,除了账面上合同规定的佣金分配外,私下里保险公司或其员工还会支付给银行员工必定比例的“回扣”。 针对这一问题,《管理措施》恳求,商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算、不得以保费收入抵扣佣金。 《管理措施》规定,商业银行与保险公司结算佣金,应由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级机构统一转账支付;具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算;委托处所法人银行业金融机构代理保险业务的,应当由保险公司一级分支机构向处所法人银行业金融机构统一转账支付。 另外,《管理措施》恳求,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 集中统一结算,确实会有助于减少与杜绝小账问题。不过,朱俊生认为,小账背后的利益驱动机制与格式其实依然存在,应“堵”和“疏”联合,需要保险和银行做更多的工作。“对保险公司的寻衅在于,如何进步产品的竞争力以及专业化的服务,调动银行销售人员的积极性,而银行则需要在销售人员的勉励机制方面作出相应的调剂,支撑一线人员的保险销售。” 强调回归保障 此前,银行代销保险产品包含分红险、万能险、投连险等。其中,理财型产品为热销品种,而寿险产品相对偏少。 一位保险代理人对记者表现,银行代理的保险产品基础上以理财型保险产品为主,很多客户去银行其实是为了存钱,并不是为了买保险,但是由于银行客户经理有高利润诱惑,就会给这些客户推荐银行代理的保险产品,这与银行存款带来的收益相比高多了。” “寿险比较麻烦,会涉及到理赔,单价相比理财型产品也相对较低,无论是从利润收入还是从后期服务的便捷性来讲,银行员工都会更偏向于后者。”该代理人称。 针对这一问题,《管理措施》恳求,商业银行代理销售意外险、健康险、定期寿险、毕生寿险,以及保险期间不短于10年的年金保险、两全保险,和财产险(不包含投资型财险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 8月26日,人保寿险副董事长、总裁傅安平在中国人保2019年中期事迹发布会上表现,监管机构通过这种量化规定,使银保渠道必须回归保险本源,这有利于全部行业健康发展和长期牢固发展。 朱俊生表现,20%沿用了之前的规定(差别在于,将来的信用和保证保险删去了)。关于保障型产品占比的恳求,有助于银保渠道增长保障型产品销售,增进银保转型,更好地平衡保障与财富管理。但这本质上是保险公司、银行以及客户三方主体市场选择的自然成果,似乎没有太多必要通过管理措施对结构比例予以限制,未来在保险公司自身举动规范的基础上也容许以放松乃至取消。 事实上,银保渠道已转型多年。傅安平表现,2015年以前,银保渠道是人保寿险的重要渠道。2015年以来,公司推动高质量发展转型,银保渠道依然是一个重要渠道,但对其恳求也要聚焦转型。人保寿险与13个全国银行以及100多家中小银行建立很好的关系。因此银保渠道是转型过程中一个重要渠道,此外近段时间银保渠道也是用于现金流管理很好的渠道,所以要掩护好。 值得注意的是,《管理措施》设立专门的“业务退出”章节,规定银行涌现哪些情况时,监管将会注销其代理保险容许证。若银行代理保险过程中违背审慎规矩,将责令限期纠正;逾期未纠正的,或者举动严重危及该银行稳健运行、侵害客户合法权益的,经监管批准,可以采用责令暂停部分业务、结束批准创办新业务的措施。[详情]

划定相干险种占比 银保新规倒逼险企加速回归
划定相干险种占比 银保新规倒逼险企加速回归

  原标题:为理财险设限 银保新规倒逼险企加速回归 起源:北京商报 贡献人身险三成保费收入的银保渠道迎来监管新规。8月27日,银保监会发布《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《管理措施》),在准入退出、经营规矩、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等方面提出了更全、更细的恳求。多位分析人士指出,《管理措施》直指银保“小账”痼疾,对保险公司而言,倒逼其加速保障转型、进步产品的竞争力,银行则需在销售人员的培训机制、勉励机制等方面下工夫。 20%!划定相干险种占比 从新出台的《管理措施》来看,多项条款力推银保产品回归保障本源。 《管理措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。 同时,《管理措施》第三十八条明确指出,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 对此,人保寿险副董事长、总裁傅安平表现,这是监管部门第一次通过量化指标规定银行代理渠道必需要回归保险本源、回归保障,这有利于全部行业转型,也利于全部行业的长期牢固健康发展。 同时,《管理措施》恳求商业银行方面应加强员工培训:商业银行保险销售从业人员销售投资连结型保险产品还应至少有一年以上的保险销售经验,每年吸收不少于40小时的专项培训,并无不良记载。 事实上,趸交型或中短期理财险、分红险曾是银保渠道业务产品中的主力,随着保险回归保障,银保渠道在转型过程中开端主推期交产品,但同时也为银保渠道保费增长带来压力。 某银行财富管理与私人银行部高管表现,日常需要把持众多金融资产知识的理财经理,对保险单项产品的认知与懂得很难像保险公司人员那么深入和专业,在当前情况下,要想将保险产品讲明确、阐明确,银行销售人员的专业性需尽快提升。 打击营销乱象 引入退出机制 此前,银保渠道乱象丛生、销售误导屡禁不止,而《管理措施》对商业银行代理保险业务明确增长18个“不得”禁令,并引入退出机制。 此次《管理措施》明确表现,商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规矩,不得有8项举动,其中包含将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混杂销售;夸张保险责任或者保险产品收益;将不断定利益的保险产品的收益承诺为保证收益等。 同时,商业银行及其保险销售从业人员在开展保险代理业务中不得有下列10项举动,其中包含诱骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人;隐瞒与保险合同有关的重要情况;阻碍投保人履行如实告诉任务,或者勾引其不履行如实告诉任务等。 此外,《管理措施》还明确了银保渠道的退出机制。在退出方面,《管理措施》已明确列明12条违规条款。例如该措施规定,商业银行网点有下列情况之一的,法人机构不得授权该网点开展代理保险业务,已经授权的,须在5日内撤销授权。具体包含:内部管理混乱,无法正常经营;存在重大违法举动,未得到有效整改;拒不履行限期整改违法违规问题、按时报送监管数据等监管恳求;最近一年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件等。 国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表现,规定市场退出机制是非常有必要的,有进入同时有退出,才干有效施展市场机制的作用,同时业务退出也可以增进竞争效率的提升。 严格规范手续费支付 就在近期,招商银行行长田惠宇的一次内部讲话引起银行、保险圈震动。田惠宇直言:“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格。” 事实上,银行与保险公司合作中,除了公开的手续费用外,保险公司给银保人员回扣即“小账”已经成为公开的机密,而银行与保险公司的合作往往取决于总体手续费的高低。 而此次下发的《管理措施》为“小账”下发禁令。该措施指出,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 同时,保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 在支付方法上,《管理措施》恳求,商业银行与保险公司结算佣金,应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付。 朱俊生表现,这有利于规范银保市场的销售举动,提升财务数据的真实性,降低保单销售成本。集中统一结算有助于减少与杜绝“小账”问题。但“小账”背后的利益驱动机制与格式其实依然存在,因此需要保险和银行做更多的工作。“对保险公司的寻衅在于,如何进步产品的竞争力以及专业化的服务,调动银行销售人员的积极性;而银行则需要在销售人员的勉励机制方面做出相应的调剂,支撑一线人员的保险销售。”朱俊生补充道。 告别转型阵痛 渠道重现活力 商业银行作为保险销售的重要渠道,是保险兼业代理机构的重要组成部分。数据显示,截至2018年底,全国共有保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。其中,银行类保险兼业代理法人机构1971家,代理网点18万余家。 此前,多家险企借助银保渠道“弯道超车”,银保渠道保费收入盘踞保险业保费收入的半壁江山。不过,随着保险业回归保障并聚焦期交和价值型业务,曾以趸交和理财业务为主的银保渠道不断压缩。 相干数据显示,2018年人身险公司银邮代理业务实现8032.34亿元,同比降落24.11%,在人身险公司所有业务中的占比为30.59%,同比降落多达10.06个百分点。其中,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国太平、中国人保6家上市险企寿险业务银保保费合计约为1888亿元,仅占寿险业务规模保费的11.5%。 不过,从行业数据看,最新数据显示,前7个月人身险公司银邮代理业务6580.48亿元,增长21.15%,占人身险公司业务收入的32.24%,同比上升1.64个百分点。对此,有保险公司高管表现,监管之下银保渠道也在积极转型,例如相干理财型产品拉长期限、万能险及年金险更加器重保障满足客户的保险需求,同时也在提升重疾险、健康险等纯保障型业务的销售力度等。 保险转型的过程也带动了银行方面的改革。例如某国有大型银行相干负责人表现,该银行在银保业务方面保持五大转型,分辨是产品转型、营销模式转型、线上线下一体化转型、营销系统转型与业务模式转型。其中包含优化产品供给结构、健全营销系统、加大培训力度、强化科技支撑等措施。[详情]

银保监会发文规范银保业务 掩护消费者合法权益
银保监会发文规范银保业务 掩护消费者合法权益

  原标题:银保监会发文规范银行代理保险业务 起源 经济参考报 银保监会日前印发《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《措施》)。《措施》规定从业务准入、经营方案、业务退出、监督管理等方面,对商业银行销售保险产品进行了相应规范,旨在加强对商业银行代理保险业务监督管理,掩护消费者合法权益,增进商业银行代理保险业务规范健康发展。 业务准入方面,《措施》提出,中国银保监会直接监管的商业银行经营保险代理业务,应当由其法人机构向中国银保监会申请容许证。其他商业银行经营保险代理业务,应当由法人机构向注册所在地中国银保监会派出机构申请容许证。商业银行网点凭法人机构的授权经营保险代理业务。商业银行及其保险销售从业人员应当对投保人进行需求分析与风险遭遇能力测评,根据评估成果推荐保险产品,把合适的保险产品销售给有需求和遭遇能力的客户。 从业人员“门槛”方面,《措施》明确,商业银行保险销售从业人员销售投连保险产品还应至少有1年以上的保险销售经验,每年吸收不少于40小时的专项培训,并无不良记载。 此外在经营规矩方面,《措施》明确,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,并规定保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。[详情]

银保监会:银行保险单证和宣传不得涌现"存款"等字样
银保监会:银行保险单证和宣传不得涌现

  中新经纬客户端8月27日电27日,银保监会网站发布关于印发《商业银行代理保险业务管理措施》(简称“《措施》”)的通知,《措施》对商业银行保险销售从业人员及保险产品宣传等方面进行了相应规范。自2019年10月1日起施行。 关于保险公司给银行及其人员“回扣”方面,《措施》指出,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 对于商业银行保险销售从业人员,《措施》规定,商业银行应当加强对其保险销售从业人员的岗前培训和后续教导,组织其定期吸收法律法规、业务知识、职业道德、消费者权益掩护等相干培训。其中,商业银行保险销售从业人员销售投资连结型保险产品还应至少有1年以上的保险销售经验,每年吸收不少于40小时的专项培训,并无不良记载。 关于保险产品宣传,《措施》还规定,各类宣传材料应当按照保险条款全面、正确描写保险产品,要在醒目地位对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示,不得夸张或变相夸张保险合同利益,不得承诺不断定收益或进行误导性演示,不得有虚报、欺瞒或不正当竞争的表述。各类保险单证和宣传材料在色彩、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显差别,不得利用带有商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象标识,不得涌现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。 此外,《措施》指出,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。[详情]

银保监会发文明令禁止"小账" 多项内容涉消费者掩护
银保监会发文明令禁止

  原标题:《商业银行代理保险业务管理措施》出炉,明令禁止“小账”,多项内容涉消费者掩护  记者:郝昕瑶 8月27日,中国银保监会正式向大型银行、股份制银行及各保险公司下发了《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《管理措施》)。这是银保监会成立以来首次针对银保业务交叉地带进行监管规范,《管理措施》从业务准入、经营方案、业务退出、监督管理等多个方面,对商业银行销售保险产品进行全面、全流程的监管。 《管理措施》包含总则、业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理、附则六大章,共计70条。相较3月份的征求意见稿,《管理措施》删去了“商业银行可在自营网络平台销售一年期以下保险产品”和对银行代理保险进行ABCD评级的“评价指标”章节。 值得注意的是,此次《管理措施》设立了“业务退出”章节,对监管注销银行代理保险容许证的情况进行了规定;此外,有多项内容涉及消费者掩护,包含恳求商业银行加强对其保险销售从业人员的岗前培训和后续教导、商业银行及其保险销售从业人员应当向客户全面客观介绍保险产品、各类宣传材料应当按照保险条款全面、正确描写保险产品而不得夸张等条例。 具体来看,《管理措施》首先规定,中国银保监会直接监管的商业银行经营保险代理业务,应当由其法人机构向中国银保监会申请容许证。商业银行及其保险销售从业人员应当对投保人进行需求分析与风险遭遇能力测评,根据评估结构推荐保险产品,把合适的保险产品销售给有需求和遭遇能力的客户。 在业务准入方面,《管理措施》提出,中国银保监会直接监管的商业银行经营保险代理业务,应当由其法人机构向中国银保监会申请容许证。其他商业银行经营保险代理业务,应当由法人机构向注册所在地中国银保监会派出机构申请容许证。商业银行网点凭法人机构的授权经营保险代理业务。商业银行应当由法人机构或其授权的分支机构在中国银保监会规定的监管信息系统中为其保险销售从业人员办理执业登记。商业银行保险销售从业人员只限于通过1家商业银行进行执业登记。 商业银行选择合作保险公司时,应当充分考虑其偿付能力状況、风险管控能力、业务和财务管理信息系统、近两年违法违规情况等。保险公司选择合作商业银行时,应当充分考虑其资本充分率风险管控能力、营业场合、保险代理业务和财务管理制度健全性等。 此外,商业银行每个网点与每家保险公司的持续合作期限不得少于1年。商业银行和保险公司应当保持合作关系和客户服务的牢固性。合作期间内,其中一方涌现对合作关系有本质影响的不利情况,另一方可以提前中断合作。对商业银行与保险公司中断合作的情况,商业银行应当配合保险公司做好满期给付、退保、投诉处理等后续服务。 在销售层面,《管理措施》强调,商业银行与保险公司开展保险代理业务合作,原则上应当由双方法人机构签订书面委托代理协议。商业银行与保险公司签订的委托代理协议应当包含但不限于以下重要条款:代理保险产品种类,佣金标准及支付方法,单证及宣传材料管理,客户账户及身份信息核对,反洗钱,客户信息保密,双方权利责任划分,争议的解决,危机应对及客户投诉处理机制,合作期限,协议生效、变更和终止,违约责任等。 商业银行及其保险销售从业人员应当向客户全面客观介绍保险产品,应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、迟疑期、视察期等重要事项明确告诉客户,并将保险代理业务中商业银行和保险公司的法律责任界定明确告诉客户。 各类宣传材料应当按照保险条款全面、正确描写保险产品,要在醒目地位对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示,不得夸张或变相夸张保险合同利益,不得承诺不断定收益或进行误导性演示,不得有虚报、欺瞒或不正当竞争的表述。各类保险单证和宣传材料在色彩、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显差别,不得利用带有商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象标识,不得涌现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。 《管理措施》规定,商业银行及其保险销售从业人员应当对投保人进行需求分析与风险遭遇能力测评,根据评估结构推荐保险产品,把合适的保险产品销售给有需求和遭遇能力的客户。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度较高、产品设计相对复杂以及需要较长时间解释阐明的保险产品,商业银行应当积极开辟销售专区,通过对销售区域和销售从业人员的把持,将合适的保险产品销售给合适的客户。 商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规矩,不得有下列举动:将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混杂销售;将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简略类比,夸张保险责任或者保险产品收益;将不断定利益的保险产品的收益承诺为保证收益。 将保险产品宣传为其他金融机构开发的产品进行销售;通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段勾引消费者提前解除保险合同;隐瞒免除保险人责任的条款、提前解除保险合同可能产生的丧失等与保险合同有关的重要情况;以任何方法向保险公司及其人员收取、索要协议约定以外的任何利益;其他违背审慎经营规矩的。 此外,《管理措施》在经营规矩中明确,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,并规定保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 《管理措施》将自2019年10月1日起施行。[详情]

银保监会发文规范银保渠道佣金问题 行业将回归保障
银保监会发文规范银保渠道佣金问题 行业将回归保障

  原标题:银行员工收取保险回扣倾销产品“最讨厌” 银保监会发文规范银保渠道佣金问题 “我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。”此前不久,招商银行行长田惠宇在内部的一段讲话引发广泛关注。 8月26日,21世纪经济报道记者获悉,银保监会于近日下发《商业银行代理保险业务管理措施》(下称“《管理措施》”)。3月,银保监会便已草拟《商业银行代理保险业务管理措施(征求意见稿)》,并征求意见。 对于佣金问题,《管理措施》恳求,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 银保“小账”待规范 银保“小账”问题曾饱受争议。一些保险公司为了推动业务发展,在代理合作协议规定的手续费之外,私下向银行网点或经办人员支付褒奖,因此受罚的银行、保险公司大有人在。 《管理措施》恳求,商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算、不得以保费收入抵扣佣金。 同时,商业银行与保险公司结算佣金,应由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级机构统一转账支付;具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算;委托处所法人银行业金融机构代理保险业务的,应当由保险公司一级分支机构向处所法人银行业金融机构统一转账支付。 此外,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 一位业内人士表现:“银保合作应当构建健康的发展关系。底本单一依附储蓄型或投资型寿险产品,以及分销协议的模式已经不能满足市场的需求,应当建立资源整合的联动机制,明确目标客户定位,进行充分的市场调研,使得双方都能参与其中。” 银保渠道回归保障 目前,银保合作以分销协议为主,即银行代销保险产品。其中,银行传统代销的保险产品多为两全险、年金险等传统寿险产品和分红险、万能险、投连险等新型寿险产品等。 《管理措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。 《管理措施》恳求,商业银行代理销售意外险、健康险、定期寿险、毕生寿险,以及保险期间不短于10年的年金保险、两全保险,和财产险(不包含投资型财险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 8月26日,人保寿险副董事长、总裁傅安平在中国人保(8.530, 0.11,1.31%)2019年中期事迹发布会上表现,这是监管部门第一次通过量化规定银行代理渠道必须回归保险本源和保障,这有利于全部行业转型和长期牢固健康发展。 事实上,银保渠道转型早已成为共鸣。傅安平表现,2015年之前,银保渠道是人保寿险的主渠道之一。在人保团体提出高质量转型后,人保寿险将其定位为重要渠道。过去银保渠道做趸交业务,现在则要通过银保渠道做期交业务。《管理措施》的出台对公司而言是一大利好,可以通过新规加强实现价值转型的目标。 今年上半年,国寿股份银保渠道趸交保费由去年同期的86.38亿元大幅降落至0.12亿元,总保费为473.57亿元,同比降落15.4%。首年期交保费达173.15亿元,同比降落8.0%,占长险首年业务的比重为99.93%,较去年同期提升31.39个百分点。其中,十年期及以上首年期交保费达40.12亿元,同比增长86.5%,占首年期交保费比重为23.17%,同比提升11.74个百分点。银保渠道新业务价值率21.5%,同比提升7.9个百分点。续期保费达291.98亿元,同比增长4.4%,占总保费比重达61.66%,同比提升11.70个百分点。[详情]

银保监会:商业银行对取得的保代佣金应如实全额入账
银保监会:商业银行对取得的保代佣金应如实全额入账

  新浪保险讯 8月27日消息,中国银保监会办公厅关于印发《商业银行代理保险业务管理措施》的通知,恳求各银保监局,各政策性银行、大型银行、股份制银行、邮储银行、外资银行,各保险公司按照履行。 通知指出,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。[详情]

规范销售直指“小账” 监管对银保交叉业务“动刀”
规范销售直指“小账” 监管对银保交叉业务“动刀”

  起源 金融时报 本报记者张末冬 银行一直是保险销售的重要渠道之一,对于后者而言,银行网点众多,可以更好触达客户。然而在银保实际合作中,却面临销售误导、产品单一、行业竞争混乱等问题。 征求意见5个月后,日前,银保监会向各银行、保险公司和各地银保监局下发了《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《措施》),对商业银行代销保险业务的业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理等提出了详细恳求,并将从10月1日起正式施行。 此次《措施》的出台,也是银保监会成立以来首次针对银保业务这个交叉地带的监管规范进行梳理。总体上,《措施》系统规定了银行代理保险的准入、销售合规、戒备误导、退出等内容,延续了不少现行规定,比如银行代理的意外险、健康险、寿险和10年期以上的长期储蓄险、财产险的保费占比不低于20%;银行网点在同一会计年度内只能与最多3家保险公司合作等。 《措施》的出台背景基于银保监会合并,银保交叉业务开端得以规范。事实上,今年2月,银保监会保险中介监管部负责人就强调,要以银行类机构作为突破口,研究出台相应制度,健全银行兼业代理保险业务的规矩、标准、流程,综合治理两大问题:一是销售误导;二是手续费违规支付,即保险公司及其人员以不同名义和情势向商业银行基层网点或经办人员支付协议规定佣金之外的其他费用,造成财务不真实、不透明。 扣题在“保险” 针对此前银行重要代理“理财型”保险,此次《措施》规定,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 银保合作以分销协议为主,即银行代销保险产品。长期以来,银保渠道以销售理财型保险产品为主,而在本应主攻的销售保障型产品方面却显得乏善可陈。其中,银行传统代销的保险产品多为两全险、年金险等传统寿险产品和分红险、投连险以及近几年兴起的万能险。 2017年,银保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计举动的通知》,叫停快速返还型年金险和附加万能险。此后,受到业务结构转型、销售队伍不适应等原因,2018年人身险公司银保渠道保费涌现大比例下滑,总保费收入仅为8032亿元,同比下滑超24.11%,占比降落超10个百分点。 今年,逐渐适应了新节奏的银保渠道开端“触底反弹”,前6个月累计实现原保险保费收入6131亿元,同比增长22.52%,占比也提升1.94个百分点。 随着“保险姓保”的思路明晰,监管对保险产品内涵提出更高恳求。《措施》指出,商业银行应当充分施展销售渠道优势,保险公司应当充分施展长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技巧优势,在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。 “这对保险产品和银行的专业度都提出了恳求。保险不是收益率高一点的银行理财产品,银行也不只是一个渠道。”一位股份制银行分行相干负责人表现,没有技巧含量的产品或者服务是不被监管层认可的,“如果只是因为网点多,把保险放到银行平台上卖,那金融机构就相当于只赚了一个信息不对称的钱,对技巧和风险都没太高的恳求,长期看不利于银行和保险的发展。” 在这一转变过程中,银行理财经理也需要相应具备必定的专业能力。有银行理财经理告诉记者,相比年金保险、万能险这类产品相对简略、标准化,寿险条款更为复杂,还可能涉及到长时间的投资咨询与关系掩护,都是之前银行所不擅长的。 “小账”待治理 值得关注的是,代销的保险产品通常来讲比银行自身理财产品收益要高,在实际销售中相当于保本保息,受到不少投资者青睐。但这其中涉及到的银保“小账”问题也一直饱受争议。 “小账”指的是不在合同内的“回扣”费用,一些保险公司以培训费、咨询费等情势,变相给银行或其经办人支付除手续费以外的费用,通常由保险公司以现金情势支付给银行员工。 在过去10年,原银监会与原保监会都曾发文,指出“禁止保险公司及其人员以任何方法账外给予合作银行及其人员协议约定外的利益”“禁止银行及其人员以任何方法向保险公司账外收取索要合作协议约定外的利益“的禁令。此外,原广东保监局对中国人寿下属分支公司作出处分,案由是2010年该公司向合作银行网点柜员账外支付事迹勉励费用,对相干责任人处以警告并罚款1万元。 有业内人士表现,“小账”的存在增长了保险公司的累赘,侵害了财务数据的真实性,更重要的是损坏了市场的公平竞争规矩,本质上构成“商业贿赂”,会使销售误导问题更加严重,最终成果还是由投资者来承担。 对此,《措施》明确提出,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 对于银保之间的佣金结算,《措施》也强调,商业银行与保险公司结算佣金,应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付;具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算;委托处所法人银行业金融机构代理保险业务的,应当由保险公司一级分支机构向处所法人银行业金融机构统一转账支付。 从近几年情况来看,部分保险公司开端发展代理人或采用互联网销售的方法拓宽销售渠道。综观发达国家及地区,保险代理人也是行业发展趋势。不过,这种方法对中小保险公司而言是比较大的寻衅,还需要更多摸索。[详情]

银行代理保险措施发布:收回扣、销售误导受重拳整治
银行代理保险措施发布:收回扣、销售误导受重拳整治

  原标题:银行代理保险措施发布:收回扣、销售误导将受重拳整治 新京报讯(记者 潘亦纯 陈鹏)近日,新京报记者从相干渠道获悉,银保监会办公厅近日向大型银行、股份制银行及各保险公司下发了《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称《管理措施》),从业务准入、经营方案、业务退出、监督管理等多个方面,对商业银行销售保险产品进行了相应规范。 新京报记者注意到,这其中有不少利于消费者掩护的相干规定。例如《管理措施》第24条就规定,商业银行保险销售从业人员销售投连保险产品还应至少有1年以上的保险销售经验,每年吸收不少于40小时的专项培训,并无不良记载。 《管理措施》文件截图 又比如第30条规定,各类保险单证和宣传材料在色彩、样式、材料等方面应与银行单证和宣传材料有明显差别,不得涌现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。 《管理措施》文件截图 国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对新京报记者表现,上述《管理措施》系统规定了银保的业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理,回应了银保发展过程中涌现的一些新情况,对于银保的转型与发展有增进作用。“未来银保的发展要真正以客户价值创造为核心,优化银行和保险公司之间的利益分配和业务运营机制 ,加强银保业务协同程度,深化二者在销售、产品管理、客户关系管理、运营与IT支撑等多方面的合作。”朱俊生进一步表现。 “收回扣”饱受诟病:规定险企不得向银行支出协议外利益 银行保险渠道员工收保险公司回扣的现象一直饱受诟病。今年7月,招行行长田惠宇在一次内部讲话中就直指了这一问题,他表现“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象。” 而此次下发的《管理措施》也对相应举动进行了规范,例如第21条规定就称,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营,并规定保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 《管理措施》文件截图 朱俊生对新京报记者表现,从银行和保险公司两个角度规定,严禁保险公司给银行及其人员“回扣”,这有利于规范银保市场的销售举动,提升财务数据的真实性,降低保单销售成本。对保险公司的寻衅在于,如何进步产品的竞争力以及专业化的服务,调动银行销售人员的积极性,而银行则需要在销售人员的勉励机制方面作出相应的调剂,支撑一线人员的保险销售。 此外,《管理措施》还对商业银行经营保险业务作出了相干规定,例如第8条就对商业银行经营保险代理业务设置了准入门槛,重要包含主业经营情况良好,最近2年无重大违法违规记载(已采用有效整改措施并经中国银保监会及其派出机构认可的除外);已建立符合中国银保监会规定的保险代理业务信息系统等总计6个条件。 《管理措施》文件截图 在退出方面,《管理措施》也规定,商业银行网点若有最近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件等5种情况之一的,法人机构不得授权该网点开展代理保险业务,已经授权的,须在5日内撤销授权。 《管理措施》体现保险姓保理念 发布多项消费者掩护规定 值得关注的是,此次《管理措施》中也有一些条款与保险回归保障、“保险姓保”的理念相契合。 例如第38条就规定,商业银行代理销售意外伤害险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不低于保险代理业务总保费收入的20%。 《管理措施》文件截图 不过,朱俊生认为,虽然这一条款有助于银保渠道增长保障型产品销售,增进银保转型,更好地平衡保障与财富管理,但这本质上是一个保险公司、银行以及客户三方主体市场选择的自然成果,似乎没有太多必要通过管理措施对结构比例予以限制,未来在保险公司自身举动规范的基础上也容许以放松乃至取消。 此外,《管理措施》还用较大的篇幅,在消费者掩护上做文章,制定了多项管理规定。除了上述关于销售从业人员及销售材料等方面的规定之外,还对一些有可能产生抵触的险种在销售方面进行了多项规定,例如规定称:销售保单利益不断定的保险产品时,包含分红型、万能型、投资连结型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等,存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、保费缴费年限与投资人年纪数字之和达到或超过60等多种情况的,应当在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。 《管理措施》文件截图 新京报记者 潘亦纯 陈鹏 编辑 程波 校订 刘军[详情]

8000亿银保渠道迎整肃:直指销售误导、客户真实信息
8000亿银保渠道迎整肃:直指销售误导、客户真实信息

  小账问题被炮轰,8000亿银保渠道迎整肃:新规直指销售误导、客户真实信息 起源:慧保天下 “我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断,对内谁收取回扣就开除谁,甚至是移交司法处理;对外取消相干保险公司准入资格,哪怕会影响我们的中收,也在所不惜,一个健康的组织文化,远比收入多少更重要。” 7月,招商银行行长田惠宇在内部的一番表态迅速引爆网络,甚至一度传出确实暂停与某些保险公司合作的消息,将“银保小账”这个老大难问题,再度推向前台。“银保小账”的存在增长了保险公司的累赘,侵害了财务数据真实性,更重要的是损坏了市场的公平竞争规矩,本质上构成“商业贿赂”,而这种商业贿赂,却成为了银保渠道的“潜规矩”。 除了小账问题,销售误导问题在银保渠道也一直高发,尤其是在行业转型之后,加大保障型产品销售力度,底本习惯了销售简略的理财型产品的银保渠道,销售误导问题也更加突出。 好在,以后治理这些问题,将更有抓手。8月22日,《商业银行代理保险业务管理措施》(以下简称“《措施》”)印发各银保监局、银行、保险公司,并将从10月1日起正式施行。 《措施》包含总则、业务准入、经营规矩、业务退出、监督管理、附则共计6章70条,在准入退出、经营规矩、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等方面提出了更全、更细的恳求,旨在解决银保转型难、销售误导和手续费“小账”屡禁不止的突出问题。 此前,针对银保这一渠道的很多规定,都由原银监会、保监会共同合作完成,从不同的立场上出发观点或有不同,而现在,银监保监合二为一,外部的对接改为内部的和谐,监管资源更加集中,目标更统一明确,对于银保渠道的监管将更加有效。 值得注意的是《措施》还重申了对于银保渠道业务结构的恳求,明确商业银行销售保障型业务占比不得低于20%,这对于当下正全力推动转型的银保渠道而言,或将有所助益。由于业务结构转型,销售队伍不适应等原因,2018年人身险公司银保渠道保费涌现大比例下滑,总保费收入仅8032亿元,同比下滑超-24.11%,占比降落超10个百分点。 2019年,逐渐适应了新节奏的银保渠道开端“触底反弹”,前6月累计实现原保险保费收入6131亿元,同比增长22.52%,占比也提升1.94个百分点。 如今,在银保监会合并之后,银保渠道,这一仅次于个人代理人的第二大人身险销售渠道,再度迎来全面严监管,这会成为其发展过程中的又一个转折点吗? 01 严格准入退出机制,明确恳求经营保险代理业务的商业银行具有相应的专业管理能力 《措施》对银行保险兼业代理机构的准入管理进行了进一步明确,不仅明确了申请保险兼业代理资格的法人机构应具备的条件,也明确了分支机构代理保险业务应当具备的条件,同时对于申请业务资格具体应当提交的材料、监管部门需要履行的职责都做出一一规定,银行兼业代理机构准入规矩,得到进一步明确。 值得一提的是,银保监会及其派出机构依法作出批准商业银行经营保险代理业务决定的颁发容许证,其容许证不设有效期。 但商业银行若涌现容许证依法被撤销、撤回或吊销的,因解散或者依法宣告破产等原因依法终止的,法律、行政法规和银保监会规定的其他情况等,银保监会及其派出机构将依法注销容许证。 同时,《措施》在《征求意见稿》仅有3条退出情况规定的基础上,增长了4条业务退出的管理规定,并强调,商业银行终止保险代理业务运动,应掩护投保人、被保险人、受益人的合法权益。 尤为值得关注的是,在经营规矩方面,《措施》第十七条规定:商业银行与保险公司开展保险代理业务合作,原则上应当由双方法人机构签订书面委托代理协议,确需由一级分支机构签订委托代理协议的,该一级分支机构应当事先获得其法人机构的书面授权,并在签订协议后,及时向其法人机构备案。 02 严禁“小账”,针对商业银行、保险公司双管齐下,恳求明晰佣金结算恳求,禁止账外核算和经营 此前,银保“小账”问题一直被行业所诟病。一些保险公司为了推动业务发展,在代理合作协议规定的手续费之外,变相给银行或其经办人支付除手续费标准以外的利益和费用。 这些“小账”是如何走出去的?业内人士流露,一般通过会议费、旅游费、培训费、咨询费、餐饮费等方法虚列公司费用,私下向银行网点或经办人员支付褒奖。“小账”问题的广泛存在增长了保险公司的累赘,侵害了财务数据真实性,更重要的是损坏了市场的公平竞争规矩,本质上构成“商业贿赂”。 长期以来,监管部门为破解“银保小账”问题颇费周章,不过由于银行、保险公司由不同监管部门监管,实际上加大了问题解决的难度。 现在情况显然已经完整不同,银保监会合并,部门之间的利益藩篱被彻底打破。例如,此次出台的《措施》,就对商业银行以及保险公司均做出明确的禁止性规定,双管齐下,试图根治小账顽疾。 第十九条规定,商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算,不得以保费收入抵扣佣金。 此外,商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。 保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售人员支付协议规定之外的任何利益。 第二十二条还规定,商业银行和保险公司应当建立保险代理业务台账,逐笔记载有关内容,台账至少应当包含保险公司名称、代理险种、保险单号、保险期间、缴费方法、保险销售从业人员姓名及其执业登记编号、所属网点、投保人及被保险人名称、保险金额、保险费、佣金等。 正如前文所言,银保监会合并,对于保险公司来说,影响最直接的必定是银保渠道,如今,这一影响显然已经浮现。 03 严治销售误导,投保人年纪超过65周岁,原则只能投保保单利益断定的保险产品 多年来,销售误导一直是银保渠道销售的一大顽疾,有观点甚至认为,银保渠道就是建立在销售误导基础之上。到现在行业加速转型,复杂的保障型产品占比明显增长,如何避免销售误导显得更加重要。 对此,《措施》从多个角度出发进行详细规定,例如规定商业银行及其保险销售从业人员应当向客户全面客观介绍保险产品,按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、迟疑期、视察期等重要事项明确告诉客户,并将保险代理业务中商业银行和保险公司的法律责任界定明确告诉客户。 此外,针对容易被误导的老年人群体,误导后负面影响会很大的收入相对较低群体,以及容易涌现误导的非预定收益型投资保险产品,《措施》也做出了详细的规定: 例如,《措施》规定,投保人填写的年收入低于当地平均程度的、投保人年纪超过65周岁或期缴产品投保人年纪超过60周岁的,向其销售的保险产品原则上应当为保单利益断定的保险产品,且保险合同不得通过系统主动核保现场出单,应当将保单材料转至保险公司,经核保人员核保后,由保险公司出单。 趸缴保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期缴保费超过投保人家庭年收入的20%的客户,投保保单利益不断定的保险产品时候,商业银行在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。 商业银行及其保险销售从业人员代理销售投资连结型保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等,应在设有销售专区以上层级的网点进行,并严格限制在销售专区内等。 04 责令银行必须将全面、完整、真实的客户投保信息供给给保险公司并告诉客户 通过银行代理销售保险产品之后,银行往往不会将客户真实接洽方法交给保险公司,以至于保险公司不把持客户信息、不能有效完成监管规定的回访工作等。在原保监会颁布的客户信息真实性专项检查中创造,银保渠道客户信息不真实的保单比例远远高出其他渠道。 某险企负责人解释:“通过合作平台销售产品时,对方以掩护客户隐私为由拒绝供给客户接洽方法,造成客户信息不真实,这与一些险企,尤其是中小型险企业务严重依附中介渠道发展有关,银举动了掩护业务,往往不愿让保险公司把持真实的客户信息。” 而此次《措施》则明确规定,商业银行不得通过修正客户信息,以商业银行网点电话、销售从业人员及相干人员电话冒充客户接洽电话等方法编制虚伪客户信息。 保险公司创造客户信息不真实或由其他人员代签名的,尚未承保的,不得承保;已承保的,应当及时接洽客户阐明保单情况、办理相干手续,并恳求商业银行予以更正。 第四十七条也明确,商业银行和保险公司应当加强客户信息掩护,防止客户信息被不当利用。 值得注意的是,隐瞒真实客户信息的背后归根结底是利益驱使——银行不渴望保险公司把持可贵的客户资源,从而与银行争利,这种格式之下,银行会否落实《措施》恳求,尚值得关注。 05 强调回归本源,规定保障型产品占比不得低于20% 此次银保新政的一大亮点,便是增进银保渠道回归本源。 习惯了销售简略的理财型产品的银行保险销售人员不擅长销售复杂保险产品,可以看到,2018年,银保渠道在全部保费收入中的占比不断下滑,到2019年,这一形势才有所改观,银保渠道保费收入占比开端有所上升。 值得注意的是,为了推动银保渠道保费结构调剂,《措施》还直接恳求,商业银行代理销售意外险、健康险、定期寿险、毕生寿险,以及保险期间不短于10年的年金保险、两全保险,和财产险(不包含投资型财险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 显然,通过此举,监管部门意在唤醒保险公司从高成本吸金的激动上逐渐回归理性。[详情]

银保新政来了:从源头拦阻账外账、吃回扣
银保新政来了:从源头拦阻账外账、吃回扣

  原标题:银保新政来了!从源头拦阻“账外账、吃回扣” 记者 黄蕾 招商银行行长田惠宇7月下旬的一次内部讲话,将尘封已久的银保业务“小账”潜规矩,再次曝光于阳光下。“账外账、吃回扣”的乱象,即将在制度上找到解决方法。 上海证券报近日独家获悉,备受关注的银保新政——《商业银行代理保险业务管理措施》近日下发至各银行及保险公司,并将从10月1日起正式施行。此前施行的一些银保规范类文件将同时破除。 这是银保监会成立以来,首次针对银保业务这个交叉地带的监管规范进行梳理,并进行全流程监管。相较于此前的征求意见稿,银保新政在准入退出、佣金支付、保障型和长期型险种占比等方面提出了更全、更细的恳求,旨在从源头解决银保转型难、销售误导和手续费“小账”屡禁不止等突出问题。 细化准入退出恳求 严重者收回代理容许证 近年来,由于传统销售渠道日渐式微,中介渠道已跃升为保险行业的主流渠道。其中,商业银行作为保险兼业代理机构中的主力军,成为保险公司最紧密的业务伙伴之一。 但也繁殖出不少乱象。对此,监管部门陆续出台相干文件,但缺乏对于银保渠道的全面规范。银保监会“三定”之后,可实现对商业银行代理保险业务进行全流程监管。 在此背景下,银保新政应运而生。而此番变更的一大重点,便是完善业务准入与退出制度。 在准入方面,银保新政明确及细化了商业银行经营保险代理业务应具备的具体条件。对于申请业务资格具体应当提交的材料、监管部门需要履行的职责,也都一一作出规定。 同时,明确了商业银行在银保业务上的退出制度。银行有因解散或被依法宣告破产等原因依法终止等情况时,监管将注销其代理保险容许证;银行网点有内部管理混乱、无法正常经营等情况时,银行法人机构不得授权该网点开展代理保险业务。并强调,商业银行终止保险代理业务运动,应掩护投保人、被保险人、受益人的合法权益。 佣金集中统一结算 私下“小账”不容许 “员工收取保险公司回扣”问题,前阵子让招商银行行长深恶痛绝。此处所指回扣,指的是银保手续费“小账”,即保险公司通过虚列公司费用等方法,变相给银行或其经办人支付除手续费标准以外的利益和费用。 此次银保新政的重中之重,就是击破这个潜规矩、从源头封堵“小账”出口。重要体现在,相较于原银监会、原保监会各自制定过的银保规范类文件,银保新政对于佣金支付这一环节规定得更细,并首次提出佣金应集中统一结算,严禁账外核算和经营。 具体规定如下:商业银行与保险公司结算佣金,应由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构,或者至少二级机构统一转账支付。具备条件的商业银行与保险公司,应实现法人机构间佣金集中统一结算。 同时,商业银行对取得的佣金应如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。保险公司应按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何情势向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。 纠偏业务结构 银保也要回归本源 过去,银行爱好卖短期保险产品,因为“好卖”——久期短、预期收益高、易冲规模、佣金结算周期短。然而,对于保险公司来说,短期保险产品往往“亏本赚吆喝”,不仅保单获取成本高企,还给资产端带来较大压力。一旦把握不当,易引发费差损、利差损。 随着银监、保监的“监管合一”,“保险姓保,回归本源”的保险业转型基调也正逐渐延伸至银保渠道。 此次银保新政的另一大亮点,便是增进银保渠道回归本源。再次明确恳求,在商业银行代理保险业务中,应大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,持续调剂和优化商业银行代理保险业务结构,为消费者供给全面的金融服务。 不仅如此,银保新政直接恳求:商业银行代理销售意外险、健康险、定期寿险、毕生寿险,以及保险期间不短于10年的年金保险、两全保险,和财产险(不包含投资型财险)的保费收入之和,不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 对于业务占比达不到该条恳求的商业银行法人机构及其以下及分支机构,银保监会或者其省一级派出机构有权采用责令限期纠正等监管措施。 监管部门通过此举,意在进一步唤醒保险公司从高成本吸金的激动上逐渐回归理性。毕竟保险公司的定位有别于基金等其他金融类企业,保险也不是能与基金等简略比拼的价格敏感性产品。在新政威慑之下,预计银保业务进一步转型、逐步优化结构势不可挡。 “18个不得”打击销售误导 多年来,销售勾引、误导一直是银保渠道销售的一大顽疾。 对此,银保新政规定,商业银行代理保险业务应严格遵守审慎经营规矩,要做到八个“不得”,包含:不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混杂销售;不得将不断定性利益的保险产品的收益承诺为保证收益等。 商业银行开展保险代理业务如违背上述恳求的,银保监会或其省一级派出机构应当责令限期纠正;逾期未纠正的,或其举动严重危机该商业银行稳健运行、侵害客户合法权益的,经银保监会或其省一级排除机构负责人批准,可采用责令暂停部分业务、结束批准创办新业务的措施。 此外,还规定商业银行及其保险销售人员在开展保险代理业务中,要做到十个“不得”,包含:不得诱骗保险公司、投保人、被保险人或受益人;不得泄漏在业务运动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业机密等。 银保渠道监管改革的方向已明,银保新政的出台,有利于净化全部市场,有利于增进保险行业长期牢固健康地发展。不过,转型还远未结束。产品同质化等困扰行业已久的顽疾,仍然有待于保险公司一步一个脚印地去解决。[详情]

银保监会特急文件:银行代销保险产品保障型不低于20%
银保监会特急文件:银行代销保险产品保障型不低于20%

  原标题:银保监会发特急文件:银行代销保险产品中保障型不低于20% 本报记者 宋文娟 北京报道 8月23日,《中国经营报》记者获悉,银保监会向各银行、保险公司和各地银保监局下发了《关于印发商业银行代理保险业务管理措施的通知》(以下简称“《通知》”),《通知》以特急的情势下发,将于10月1日起履行。 记者注意到,《通知》对银行代理销售保险的举动作了详细的阐明,如其提出“商业银行作为保险产品的销售主体,依法对其保险销售从业人员的代理销售举动承担主体责任”,同时为了大力发展保障型业务,银保监会还恳求“商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%”。 严禁账外核算和经营 此前,7月26日,招行行长田惠宇内部讲话稿被曝光,将存在已久的银保“小账”潜规矩也曝光于大众视野中。“我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象,对这个问题必须采用果断措施。对内、对外都必须坚决果断。” 针对诸如 “不走大账走小账”等现象,《通知》对支付环节有明确规定:商业银行对取得的佣金应当如实全额入账,加强佣金集中管理,合理列支其保险销售从业人员佣金,严禁账外核算和经营。商业银行代理保险业务,不得以任何方法向保险公司及其人员收取、索要协议约定以外的任何利益。 而对银保领域长期被投诉诟病的“存单变保单”举动,《通知》对全流程有严格的风险管控,如投保提示书应当至少包含“客户购置的是保险产品”、各类保险单证和宣传材料不得利用商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象标识,不得涌现“存款”“储蓄”“与银行共同推出”等字样。 此外,《通知》第四十九条恳求:不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品混杂销售,不得将保险产品收益与储蓄存款、基金简略类比等。 对于销售误导、银行向保险公司收取索要协议约定以外的利益等举动,银保监会的处分也是非常严格的,如《通知》第六十二条规定:商业银行开展保险代理业务过程中违背审慎经营规矩,违背第四十八条、第四十九条举动的,中国银保监会或者其省一级派出机构应当责令限期纠正;逾期未纠正的,或者其举动严重危及该商业银行稳健运行、侵害客户合法权益的,经中国银保监会或者其省一级派出机构负责人批准,可以采用责令暂停部分业务、结束批准创办新业务的措施。 严抓落实“回归本源” 《通知》规定,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、毕生寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包含财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。 对业务占比达不到上述恳求的商业银行,银保监会或者省一级派出机构有权采用责令限期纠正等监管措施。 长期以来,银保渠道以销售理财型保险产品为主,而在销售保障型产品方面乏力。某寿险公司中支总经理告诉记者,银行人员卖保障型产品的难度断定比卖趸交的要难一些,需要增长培训、对产品的懂得。 “这种抓回归本源的方法,也侧面限制了一些重要靠类中短存续期产品进步保费规模的保险公司。”该人士认为。据懂得,目前仍存在一些新型的寿险公司中由于未造就建立营销员队伍,重要依附银保渠道销售理财型保险,而由于前期销售理财型保险产品带来的现金流压力等原因,依然在大力销售类中短存续期产品。 某保险公司总经理告诉记者:“本来存在一些打着长期的旗帜卖短期产品的现象,比如一些1年期产品向保监部门报备实际是毕生寿险。而现在银保产品险种划分是比较成熟、明确的,所以这种操作是可行的。” “目前银行卖保障类产品确实很少,个人认为监管此举可能是想把涉嫌中短存续期产品给压下来,对照例一刀切限制,这些类中短存续期产品保险公司再怎么变相创新总量只能卖这么多。”该人士续称。 “我从一些银行的朋友处获悉,今年银行渠道万能险卖得比较多,这与目前利率低有关,而市场上基金产品也暴雷不少。万能险产品有一些是客户主动到银行选择的,在银行卖万能险这些储蓄类似产品比较容易,这是由银行本业性质决定的,客户来银行是冲着钱的增值收益去的。”该人士流露。 银行要承担主体责任 一般来说,客户购置了银行销售的保险产品,认为是银行的信用做背书。而保险产品出问题了,客户来“质问”银行时,银行却常以这是保险产品、自己只是代销机构来推辞,认为只向银行追责冤枉。 《通知》明确规定,商业银行作为保险产品的销售主体,依法对其保险销售从业人员的代理销售举动承担主体责任。中国银保监会及其派出机构在依法对商业银行履行行政处分和采用其他监管措施时,保险公司负有责任的,应同时依法对该举动涉及的保险公司履行行政处分和采用其他监管措施。 一位在银保领域从业多年的人士告诉记者:“此前监管就规定保险公司销售人员不能进银行网点驻点销售,银行不能把阵地让给保险公司,由银行做独立销售,银行销售保险就得对销售举动承担主体责任。” 他流露,保险公司银保专员不能在网点驻点销售后,这些保险公司工作人员地位就很为难了,只能做一些送保单等客户服务工作,所以有些保险公司如太保、中国人寿逐渐将银保专员划转到大个险队伍里。而银行独立代理销售保险业务,就要有销售保险业务一整套的能力,要没有这个能力就别做代理保险业务了,这也是监管摸索银保退出机制的原因。 值得注意的是,对于银保业务的退出方面,《通知》也有明确规定,如其恳求:内部管理混乱、存在重大违法举动、最近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉或100人以上非正常集中退保事件等情况之一的商业银行网点,银行法人机构不得授权该网点代理保险业务,已经授权的须在5日内撤销。 (编辑:郑利鹏 校订:颜京宁)[详情]

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