刘晓春:中小银行风险处理无固定模式 应加以区分

2019年08月28日07:57    作者:刘晓春  

  文/新浪财经意见领袖专栏作家 刘晓春

  中国的中小银行数量宏大,其中重要以城商行、农商行以及农村信用社为主。由于这些银行所处的区域经济发展状态不同,这些银行自身的发展历史和经营特点也各不雷同,往往不能一概而论。如果只在总体层面进行简略的归纳,难免以偏概全,特别是风险,更多是具有个性化的,很难说是中小银行的共性。因此,对中小银行风险的处理,需要加以区分,在此基础上再谈风险的化解,才是有的放矢。

  中小银行的三类风险

  第一,是资产质量风险。这首先与当地经济周期和产业结构有关。大多数中小银行是处所性银行,当经济处于下行周期时,这些银行资产质量一般会相应的降落。如果经济下行是区域性的,那么银行资产质量的恶化一般也是区域性的。此外,一家银行的风险管理能力,也决定了这家银行的资产质量。

  中小银行的风险管理能力参差不齐,并不是广泛的好或广泛的不好,这与各家银行的人才、经营作风、企业文化等有很大关系。一般来说,不良资产只要把持在必定比例内,对银行的经营就不会造成太大影响。一家银行不良资产即使比较多,只要不到资不抵债的程度,重要影响的是财务,或者是股东的回报。当然,如果资产质量一旦涌现恶化,在必定程度上会影响银行的流动性,但这也并不是必定。

  所以,个别中小银行的资产质量问题,在大多数情况下,不会引起全部银行系统的流动性风险。即使处在整体经济下行周期,只要整体银行的资产质量把持在必定领域内,也不会产生系统性风险。

  第二,是流动性风险。这是目前大家比较关注的中小银行的风险。造成流动性风险的原因比较复杂。前述资产质量恶化会导致流动性风险,更重要的是,资产负债管理能力不足也会造成流动性风险。

  在中国由打算经济向市场经济转化的过程中,银行的资产负债也从单一的贷款存款逐步变得多元化。这对资产负债管理提出了更高的恳求。

  一是期限错配管理,这个比较容易懂得。

  二是对各类资产和负债的认识研究不足,造成资产负债品种结构错配管理不到位。比如同业业务。一般来说,在银行的负债中,同业负债是最不牢固的负债,即当市场流动性充裕的时候,所有同业的资金都比较宽裕,而当市场流动性趋紧的时候,所有的同业都资金紧张。

  因此,同业负债一般只能用于临时周转或短期投资和交易。但近年来,许多银行往往把同业负债用于发放中长期贷款、用于长期限的同业投资或影子银行业务。同时,同业的构成也非常复杂,有银行、证券、保险、基金、租赁、财务公司等,它们的经营内容不同、规律不同、风险程度与情势也不同。一些银行简略地把所有同业当作是同类机构,把与同业的资产业务简略地看作是低风险业务。这既形成了资产的信用风险,也形成了资产与负债品种的错配风险。

  此外,各类资产与负债之间的比例失调。个别银行同业资产和同业负债占比过大,但是资产端又往往是长期资产,一旦市场流动性趋紧,自身的流动性就将面临紧张。

  三是表内表外业务比例失调,表外业务高杠杆。造成上述流动性风险的原因,又因为不同银行,有不同的表现。其中很重要的一个原因是客户基础。

  由于历史的原因,农村信用社和农商行一般都有非常坚固的客户基础,尤其是个人客户。所以,只要资产端不涌现大的问题,大多数银行都非常稳健。农商行涌现流动性风险,重要有以下原因:当地经济结构、行业结构造成的信贷风险;银行自身信贷风险管理混乱;一些地区经济相对落后,银行业务发展的空间有限,个别农商举动了做大业务规模,无序开展票据业务、同业业务和表外业务。

  城商行是在城市信用社的基础上改制成立的。相对而言,它们没有像农商行那样的基础客户群,为了快速发展,不得不寻求超出存款能力的发展模式。在这样的增长模式中,杠杆率高、业务集中度高,风险集中度也高,业务的波动性也会加大。

  第三,公司治理风险。十多年以来,中小银行在改制转型的过程中,引入了各类投资者。但是,投资者对于银行的认识还是有偏差的,往往简略地认为,银行就是放贷款的,一味恳求银行加速扩大。然而,银行发放贷款是需要存款的,而吸收存款的前提是银行在社会和大众心中的信用。这导致银行在快速发展中,疏忽了信用的打造,开辟业务不审慎。更有甚者,个别投资者把银行当成是自己的钱袋子,大批占用银行资金,造成银行产生严重的流动性风险和财务风险。

  风险处理没有固定模式

  以上三大类风险,可以说是中小银行发展过程中难免的阶段性现象。银行就是经营风险的,有风险并不等于银行经营就难认为继,大多数银行都可以通过改良管理和经营,在监管的有效管理下克服艰苦,具体措施包含以下几个方面。

  一是中小银行的设立要遵守商业原则,不应当搞政府主导的勉励、支撑、扶持,要尊重银行的经营自主权,在这个基础上,强化公司治理。

  二是银行股东,包含政府、国有企业、民营企业,都必须明确,投资银行的目的是银行健康稳健发展获得的收益,而不是通过投资的银行获得融资。

  三是政府、股东、银行管理层要强化银行信用建设理念,着力打造基础客户群。政府、银行的股东,要苏醒地认识到,银行首先是能够吸收存款,而不是放贷款。牢固的负债,取决于牢固的基础客户群,牢固的基础客户群取决于银行的信用。

  四是银行管理层要建立主动经营和管理资产负债的理念。

  五是中小银行要从发展基础客户群,长期稳健经营角度出发,深入当地经济,寻找合适自身禀赋的客户群和经营模式,摸索相应的风险管理方法,进步经营管理能力。

  六是监管上要完善风险集中度管理制度。应当把前十大授信、用信客户指标纳入正式监管指标。

  七是建立中小企业主办行制度。这有利于中小银行拓展基础客户群,也有利于银行熟悉客户、懂得客户、更好地服务客户和管理风险,更有利于中小企业的稳健发展。

  八是在打破刚兑的前提下,勉励符合资格的市场主体对中小银行进行市场化并购重组。

  对于个别涌现重大风险的银行,需要采用纾困措施,以防风险蔓延。由于风险的种类不同,情况不同,采用处理的方法也会不同,这是很正常的现象。即使是同类处理方法,具体的措施也会因具体情况不同而有差别。

  风险处理方法的好与不好,不在于方法本身,而在于面对的具体风险和环境。在不明确具体情况的条件下,单纯讨论方法的优劣没有意义。近期两个银行风险处理案例的真正意义在于:

  一是打破银行刚兑,真正形成金融机构信用评级分化格式,让信用风险利差得以产生,有利于利率市场化的真正实现。关于利率市场化,市场一般都关注的是存款和贷款两端,往往认为银行间、金融机构间的利率是随供求关系而变更,就是市场化了。实际上,由于我国银行业没有形成信用风险利差,因此目前的利率不是完整意义上的市场化利率。形成这样的风险利差,对金融市场在资源配置中起决定性作用是非常要害的。

  二是通过市场的力量,促使各类金融机构自觉稳健经营。当没有自身风险压力的时候,机构难免会非理性的扩大,企业如此,金融机构也同样如此。只有在市场有风险利差的情况下,机构为了获得低成本负债,才会努力掩护自身稳健经营的形象和信用。

  三是有利于中小银行沉下心来努力拓展基础客户群,为实体经济服务,而不是为了寻求规模的快速扩大。

  本文原发于《上海证券报》

  (本文作者介绍:浙商银行原行长)

责任编辑:杨希 1904183207

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文章要害词: 银行 中小银行 风险处理
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